7 апреля 2008 года состоялось заседание Координационного комитета по финансовой грамотности населения с участием представителей государственных структур, бизнеса и некоммерческих организаций, на котором были представлены и обсуждены результаты исследования «Критерии финансовой грамотности населения и пути ее повышения». Исследование проведено Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) при участии и поддержке Ассоциации региональных банков России. 

Основная цель исследования - выявление критериев финансовой грамотности населения и путей ее повышения. Для достижения поставленной цели были проведены около 40 интервью с участниками и экспертами финансового рынка. В качестве экспертов в исследовании приняли участие представители Центрального Банка РФ, ФСФР, АСВ, представители коммерческих банков, страховых компаний, инвестиционных фондов, СМИ и бизнес-ассоциаций. Интервью проводились с руководителями данных организаций, в банках и страховых компаниях - с руководителями департаментов розничного бизнеса. Опрос проходил в декабре 2007-марте 2008 гг.

В ходе интервью экспертам задавались такие вопросы как:

• Что такое финансовая грамотность? По каким критериям можно отличить финансово грамотного человека от финансово неграмотного?
• Какой уровень финансовой грамотности можно считать достаточным?
• Каким образом можно повысить финансовую грамотность населения?
• Кто должен/может это сделать, если даже работники банков не всегда финансово грамотны? Насколько сами финансовые институты заинтересованы в повышении финансовой грамотности населения?
• Приведет ли рост финансовой грамотности к росту финансовой активности населения или наоборот?
• Что нужно делать, чтобы результативность данной программы была выше?                                   

Основные выводы исследования

Всеми экспертами признается, что уровень финансовой грамотности населения в настоящее время чрезвычайно низок, и его повышение - актуальная потребность для всех участников рынка. Эксперты полагают, что рост финансовой грамотности приведет к стабильному повышению уровня пользования финансовыми продуктами.

Хотя сами участники рынка заинтересованы в росте финансовой грамотности населения, немногие из них делают что-либо для ее повышения. Основным барьером является то, что повышение финансовой грамотности является масштабной задачей и требует большого ресурсного обеспечения. Тратить такие деньги на создание общественного блага для всего рынка участники, включая лидирующие компании, по отдельности не готовы, а договориться между собой и преодолеть «проблему безбилетника» они пока не могут.

Однако в случае появления национальной программы повышения финансовой грамотности населения и участия государства в качестве координатора данного процесса, представители всех секторов финансового рынка заявили о своей готовности участвовать, в той или иной мере, в реализации данной программы.

Государство помимо выработки целей программы и способов их достижения должно:

• стать организатором публичной дискуссии по этой теме;
• следить за тем, чтобы программы повышения финансовой грамотности не свелись к рекламным и маркетинговым действиям по продвижению продуктов и привлечению клиентов;
• наладить сбор и анализ информации, например, по тем жалобам от населения, которые поступают в государственные организации, контролирующие и регулирующие финансовые рынки;
• совершенствовать законодательную базу для того, чтобы недобросовестные участники не имели возможности предоставлять финансовые услуги населению;
• проводить политику повышения прозрачности работы финансовых институтов и повышению конкурентности финансового рынка: раскрытие информации, унификация договоров.

Повышение финансовой грамотности населения нельзя ограничить только обучением, оно обязательно должно сопровождаться также повышением прозрачности работы самих финансовых институтов, доступности информации об их услугах, сравнимости условий по различным продуктам. Необходимо разработать и принять закон о финансовых услугах, который бы определил правила поведения на рынке любой компании, предлагающей товары и услуги населению с предоплатой, для защиты населения от мошенничества.

На первый взгляд, программа повышения финансовой грамотности «обречена» на успех: сегодняшний уровень финансовой грамотности очень низок и любые действия приведут к его повышению, а любое повышение уровня ФГ населения пойдет на пользу рынку.

Тем не менее, возможность неудачного исхода все же существует. Эффекта не будет, если, во-первых, вместо повышения финансовой грамотности мы получим продвижение и рекламирование отдельных финансовых продуктов. В этом случае люди, начавшие пользоваться финансовыми услугами под влиянием рекламы, по-прежнему не будут понимать природу данных инструментов. Поэтому любой кризис и потери, с ним связанные, приведут к тому, что люди обратятся к государству с вопросом: куда вы нас завели.

Во-вторых, опасность неудачи существует и в том, что если обучать людей только на примерах того, где и как они могут терять свои деньги, то в ходе повышение финансовой грамотности будет формироваться образ финансовых институтов как сложных, непрозрачных и корыстных организаций, озабоченных только тем, как заработать больше денег на своих клиентах. Понимание того, что данные продукты сложны, а освоение знаний о рынке и продуктах требует чрезвычайно больших усилий, при негарантированном результате, может отпугнуть значительную часть потенциальных клиентов. Тогда как повышение финансовой грамотности должно формировать положительное отношение к компаниям финансового сектора, которые хотя и являются коммерческими, а не благотворительными организациями, тем не менее, работают на сохранение и рост благосостояния своих клиентов.

В-третьих, деньги будут потрачены зря, если программа сведется к разовым акциям.

В-четвертых, если программа повышения финансовой грамотности не создаст механизма отбора и вовлечения в работу по повышению финансовой грамотности населения наиболее квалифицированных и опытных контрагентов, понимающих суть проблемы и те трудности, которые могут возникнуть при ее реализации.

В-пятых, могут возникнуть серьезные трудности организации и координации действий между участниками программы: какие-то вещи будут дублироваться, а какие-то не будут сделаны вовсе. Необходимо понять, как организовать управление данной программой наиболее эффективным способом.

Под финансовой грамотностью эксперты понимают знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий. Финансовая грамотность как понятие разбивается на три взаимосвязанных части: установки, знания и навыки.

Первая часть - установки - это базис финансовой грамотности. Речь идет о формировании культуры финансового поведения, которая начинается с планирования семейного бюджета, причем на длительную перспективу, и выработки стратегии реализации потребностей жизненного цикла. Однако пока знания и навыки долгосрочных стратегий финансового планирования не развиты, сохраняется привычка думать только о сегодняшнем дне. Именно эту установку можно и нужно изменить в ходе реализации программы повышения финансовой грамотности населения через формирование в сознании людей понимания того, что жизненный цикл любого человека включает определенные события, к которым необходимо подойти финансово подготовленным. Это создание семьи, рождение детей, покупка квартиры или дома, образование детей, пенсия. Решение всех этих задач сегодня невозможно без использования инструментов финансового рынка.

Другая важная установка, препятствующая развитию финансовой активности населения, - недоверие населения финансовым институтам. Преодоление такого отношения необходимо через убеждение людей в том, что существование данных институтов является нормой для любого современного общества, неотъемлемым и функциональным элементом рынка. Государственная программа должна сосредоточиться в первую очередь на формировании установок и базисных знаний и навыков на финансовом рынке,  финансового минимума, причем делать это через информирование о моделях поведения, рассчитанных на удовлетворение определенной потребности.

Необходимые знания должны включать: понятие риска и доходности, дисконтирования, инфляции, понимание различий между реальным и номинальным измерениями, наличными и безналичными платежами, принципы и схемы функционирования финансового рынка, понимание природы и функций финансовых институтов, инструментов, азы юридической и налоговой грамотности, понимание границ ответственности финансовых институтов перед клиентами и клиентов перед финансовыми институтами, владение минимальным финансовым словарем и т.п.

Необходимые навыки: умение искать и находить информацию о рынке, привычка следить за основными показателями рынка, умение читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных компаний, умение подавать претензию или жалобу в том случае, если его права нарушены и т.п. Необходимо сформировать привычку следить за событиями на финансовом рынке, например, за уровнем процентных ставок по кредитам и депозитам, доходностью ПИФов, стоимостью страховых продуктов и т.п., развивать навык чтения договоров и понимания смысла написанного.

Эксперты согласны с тем, что реализация программы должна осуществляться в форме государственно-частного партнерства. Государство может опереться на крупных игроков рынка, имеющих долгосрочные стратегии присутствия, поэтому заинтересованных в работе с более финансово грамотными клиентами, а также на региональные власти, губернаторов, которые сегодня вынуждены заниматься разбором кризисных ситуаций на финансовом рынке у себя в регионах.

Основные каналы информирования населения - телевидение, радио, печатные СМИ, печатные материалы в виде книг, брошюр, листовок, музеи финансовой истории, дни открытых дверей в финансовых компаниях  и т.п.

По вопросам, связанным с данным проектом, Вы можете обращаться к специалистам НАФИ по тел. (495) 982 50 27. Контактное лицо - Гузелия Имаева, заместитель генерального директора по развитию.