Банковский надзор: нужен или нет?

20.02.2007

 

Генеральный директор Национального Агентства Финансовых Исследований (НАФИ) Владимир Дудницкий принял участие в парламентских слушаниях на тему «Соответствие нормативного регулирования и практики осуществления Банком России банковского надзора основным положениям федерального законодательства». Слушания прошли 20 февраля 2007 г. в Государственной Думе.

В рамках слушаний НАФИ представило результаты исследования: «Оценка потребителями и представителями финансовых институтов практики нормативного регулирования инвестиционно-финансовой деятельности».

На сегодняшний день российский рынок финансовых услуг населению стремительно развивается. Помимо традиционных банковских продуктов, и различных услуг кредитования, россиянам теперь также доступны такие услуги, как инвестирование в Общие фонды банковского управления (ОФБУ) или операции на международном валютном рынке Форекс.

Спрос на эти инвестиционные продукты растет, и соответственно банки активно их развивают. Так, например, количество ОФБУ к началу 2007 года увеличилось почти до 200, а количество их клиентов - до 20 тысяч человек. Хотя еще в начале прошлого года, клиентов, осуществляющих инвестиции в ОФБУ, был всего около 4 тысяч человек. Рынок Форекс в России также успешно развивается и, по мнению экспертов, в скором времени сможет достичь размеров зарубежного рынка. В целом по России насчитывается около 100-150 организаций, профессионально оказывающих услуги на рынке Форекс, как напрямую, так и выступающих в качестве посредников.

Однако есть ряд факторов, сдерживающих развитие данных сегментов банковских инвестиционных услуг. Исследования НАФИ показывают, что основным требованием, предъявляемым населением к банкам, является надежность, а главной характеристикой банка является доверие (на это указывают около 2/3 россиян). В восприятии значительного количества граждан банки пока не являются доступными финансовыми институтами, хотя доверие к ним постепенно растет. Однако около 47% респондентов считает, что банки предназначены главным образом для богатых клиентов. Около 62% респондентов «полностью согласны» или «скорее согласны», что в банковских продуктах и услугах сложно разобраться.

И данную ситуацию, как эксперты, так и население объясняют тем, что некоторые аспекты нормативного регулирования этих рынков требуют доработки и совершенствования. В частности на законодательном уровне до сих пор не закреплены базисные понятия ОФБУ, четко не определены для всех участников рынка нормы налогообложения, не введены единые стандарты по системе отчетности, предоставлению информации, расчету стоимости чистых активов. Кроме того, многие эксперты высказывают заинтересованность в том, чтобы придать номинальному паю ОФБУ статус ценной бумаги. В противном случае, по мнению экспертов, это грозит рынку снижением темпов роста и появлением недобросовестных игроков, что может дискредитировать такой сектор банковских услуг, как ОФБУ.

Регулирование такого вида финансовых услуг, как операции на международном валютном рынке Форекс находится, по мнению экспертов, в ещё более сложном состоянии. Работа банков на данном рынке сегодня напрямую не регламентируется. Большинство банков, как указывают эксперты, работают с частными клиентами через свои дочерние компании в оффшорах, а иногда и просто одноименные финансовые компании. Отсутствие регламентирующих нормативов влечет за собой для банков, населения и в целом для государства целый ряд побочных негативных последствий таких как: появление недобросовестных участников, вывод денежных средств зарубеж, а соответственно неуплату налогов.

С ростом объемов ипотечного кредитования в нашей стране стал развиваться рынок ипотечного брокериджа. Его развитие происходит также очень динамично и при этом достаточно стихийно. На сегодняшний день стандарты регулирования взаимоотношений между банками и брокерами отсутствуют, хотя и являются крайне необходимыми. Именно поэтому, как отметили большинство экспертов, принявших участие в опросе НАФИ, на этом рынке существует огромное количество так называемых «черных» брокеров, и как результат, в России около 20% выданных кредитов были оформлены по противозаконным схемам через «черных» брокеров.  Для россиян в целом также очень важно, чтобы деятельность ипотечного брокера регулировалась государством (лицензии, контроль со стороны госорганов), а также кредитный брокер, как считает население, должен быть независим от банков, которые предоставляют кредит.

Справедливости ради, необходимо отметить, что отсутствие регламентации банковского обслуживания на инвестиционном рынке на первоначальном этапе все же сыграло положительную роль, а именно позволило сформироваться данным услугам и стать востребованными со стороны населения. Но сегодня  рынок банковских инвестиционных услуг, а так же услуг ипотечного кредитования растет настолько бурно, что формирование практики нормативного регулирования становится, по мнению участников финансового сообщества,  теперь первоочередной задачей.