Новая политика

17.06.2009

 

Кредитная дилемма

Тема невозврата банковских кредитов стала активно обсуждаться в связи с ростом просроченной задолженности. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело мониторинг общественного мнения по отношению к этой проблеме. Как показали результаты исследований, более половины россиян считают, что если человек не может вернуть банковский кредит, поскольку из-за кризиса его уволили с работы или у него снизились доходы, то банки не должны требовать возврата долга через суд. Сторонников такой точки мнения среди опрошенных оказалось 55 %, а противников – 45 %.

Однако, как показали опросы НАФИ, подавляющее большинство наших соотечественников (84 %) все же уверено в том, что банковский кредит нужно будет возвращать в любом случае, вне зависимости от обстоятельств. И лишь 12 % граждан "скорее не согласны" с этим, а 3 % – категорически не согласны.

Более 70 % россиян считают невозврат банковского кредита преступлением. Однако каждый пятый (20 %) считает, что взять кредит в банке и не вернуть его – не преступно. При этом за год доля опрошенных, согласных с подобной точкой зрения, выросла на 5 %. То есть, в условиях кризиса люди начинают все больше одобрять недобросовестное поведение заемщиков по отношению к банкам. Показательно и то, что число граждан, считающих невозврат кредита преступлением, за "кризисный" год заметно уменьшилось.

По словам аналитиков агентства, "в сознании населения есть стремление к поиску мирного решения проблемы невозврата долгов", когда заемщики должны приложить все усилия для того, чтобы вернуть кредиты, а банки не должны доводить ситуацию до суда, приложив усилия для достижения взаимных договоренностей.

Впрочем, российские банки так и делают, темпы роста "плохих долгов" в их портфелях замедлились, констатировал Центробанк по итогам проведения стресс-тестов. И это улучшение ситуации с "просрочкой" должна продемонстрировать уже майская статистика. Теперь эксперты и ЦБ в срочном порядке пересматривают свои прогнозы по уровню просроченной задолженности на 2009 год. Причина в том, что банки наконец-то взялись за ум, перестали надеяться, что им поможет "чужой дядя", и начали активную реструктуризацию своих "плохих" кредитов.

Банк России надеется на значительные положительные изменения показателей просроченной задолженности уже к концу этого года, сообщил глава департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. Говоря о причинах изменения ситуации, директор департамента сообщил, что крупные банки стали выдавать кредиты осторожнее, кроме того, восстанавливается платежная дисциплина заемщиков. Стресс-тесты показывают, что прогнозы по уровню просроченной задолженности на конец года надо пересматривать в сторону снижения, то есть, она может быть ниже 10 %, о которых ранее говорил ЦБ.

Однако международное рейтинговое агентство Moody's уже сейчас оценивает уровень плохих долгов в российских банках в 11 %, и ожидает их роста до 20 % к декабрю. Прогноз другого агентства – Standard & Poor's – 35-50 % "неработающих" кредитов к концу года и 10-15 % просрочки в настоящее время. Причина разницы в том, что международные агентства оценивают "плохие долги" российских банков по мировым стандартам. То есть, включая в этот показатель всю сумму кредита, а не только просроченный долг, как это делается по российским меркам. В результате картина становится более адекватной.

Но факт остается фактом – отечественные банки взялись за реструктуризацию просроченных кредитов. Объем реструктурированных ссуд в конце года достигнет 25 % от общего их портфеля, ожидает ЦБ. При этом регулятор отмечает, что лишь немногие банки воспользовались сделанными ЦБ послаблениями, связанными с оценкой качества кредитов и их реструктуризацией.

Между тем, общее число действующих кредитных организаций в России с начала года сократилось – банкротом объявлен 21 банк. В связи с этим появились граждане, которые после того, как банк "приказал долго жить", пытаются уйти от расплаты по набранным кредитам. Агентству по страхованию вкладов (АСВ) справится с ними не под силу, и теперь невыплаты по кредитам банков-банкротов будут "выбивать" профессионалы, то есть коллекторские агентства. Для АСВ работа с проблемными долгами физических лиц является "непрофильной" деятельностью, а таких долгов накопилось достаточно много, поэтому агентство начинает передавать их коллекторам, пояснил первый заместитель гендиректора АСВ Валерий Мирошников.

Тем временем, по данным ЦБ, с начала кризиса были отозваны или аннулированы лицензии уже 43 банков. Как свидетельствуют данные Центробанка, граждане одолжили у российских банков 3,8 трлн. рублей, из которых доля просроченных кредитов составляет 5,1 %. Согласно отчетности, у банков, лицензии которых были отозваны до кризиса, объем кредитов физическим лицам исчислялся десятками миллионов рублей, в то время как у банков, лишившихся лицензий в кризис, – сотнями. А для анализа и управления портфелями розничных долгов необходимо специальное программное обеспечение, наработанные методики взаимодействия с должниками, наличие call-центра и квалифицированных сотрудников. Всего этого у АСВ сегодня просто нет.

Первыми пообщаться с коллекторами придется клиентам обанкротившегося еще в августе прошлого года банка "Сахалин-Вест". При этом, объем кредитов физическим лицам у банка на момент отзыва лицензии исчислялся весьма серьезными цифрами – более 300 млн. рублей. По словам одного из участников рынка коллекторских услуг, проблемные долги банка получило "Первое коллекторское бюро".

Передача проблемных розничных долгов банков-банкротов коллекторам развеет распространенное убеждение в том, что после отзыва у банка лицензии заемщику уже не нужно выплачивать кредит. Как считают участники рынка, такое представление вызвано тем, что активной систематической работы с проблемными розничными кредитами банкротов до сих пор не проводилось, и многие из заемщиков таких банков просто перестали платить.

Но отдельные банки уже начинают различными способами "прощать" заемщикам долги. Причем, под этим подразумевается не только реструктуризация задолженности, когда она распределяется на весь срок кредита. Например, один из банков в июне объявил "летнюю амнистию" своим клиентам. Руководство банка сообщило, что отменяет штрафы и пени тем заемщикам, которые имеют просроченную задолженность, но готовы погасить всего 10 % от нее единовременно.

По мнению банкиров, эта программа должна облегчить финансовую нагрузку тем клиентам, которые попали в трудную ситуацию из-за потери работы или снижения доходов. Банк же, в свою очередь, получает возможность определить, кто из клиентов готов к дальнейшему обслуживанию своего долга, а также снизить уровень "плохих" кредитов и освободить резервные средства, заложенные под просроченные долги. Впрочем, подобная акция – пока единичный случай на российском рынке потребительского кредитования.

Источник: Новая полиика от 17.06.2009